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服务贸易
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新加坡创企CXA Group进军中国 能赶上保险科技风口吗
来源：中国-东盟自由贸易区 时间：2017-10-18
新加坡B2B2C员工福利平台 CXA Group 已开始在中国市场提供服务。目前主要服务外资大公司和国内大型科技公司。
在许多发达国家，企业给员工买医疗保险、提供年度体检，并“承包”员工的医药费，是理所当然的事。如今中国民营大公司为了抢夺人才，也开始给员工购买一些保险或者福利产品。
然而，原来在人力资源福利咨询公司 Mercer Marsh Benefits.(美世达信员工福利)工作的Rosaline Chow Koo 却发现，购买了传统的员工福利产品之后，企业依然存在四个痛点：即便买了保险，但雇员的健康状况不仅没有改善还每况愈下。企业当然不希望出现这样的情况，毕竟“身体是革命的本钱”，身体不好怎么好好加班呢.员工得病的数量增加了，公司每年在治疗支出也会相应增加。归根到底，只有员工少生病，才是公司和个人利益的双赢。虽然公司为了给员工买保险花了很多钱，但员工却不一定能享受到实际服务。比如，对于年轻人而言，不怎么生病，其实不太需要医疗保险，还不如去在做健身和瑜伽。另外，对于在国外已婚人士，医疗保险往往覆盖夫妻两人，这意味着如果夫妻两人都工作，跟只有一人工作，保费覆盖的范围是一样了。对于公司来说，买保险做了很多文书工作，但是没有积累任何数据，因此难以做分析，公司有很多供应商，却无法一站式打包处理;上述的例子也说明，繁复的流程也使得他们无法满足每个员工的个性化需求。
将治疗的钱花在预防上
因此，Rosaline创立了CXA员工福利科技公司，后者总部位于新加坡和香港。公司的产品是一个员工福利平台。在企业端，这是个面向公司HR的员工福利管理SaaS平台，聚合了保险公司、体检中心、医院诊所、健身课程和生活方式提供者等供应商，雇主可以在上面一站式购买保险和福利产品，同时积累数据。平台会向签约企业的员工提供了一个福利钱包，用于购买符合个人需求的保险和健康课程，同时追踪员工的健康状况，精准推荐产品，并利用激励员工增强体质。相当于一旦你病了，我提供保险;如果你很健康，我给你奖励。
由于平台上集成了大量的个人医疗健康产品，因而得以积累病例、体检报告等个人健康数据。此外，平台会在开始给员工做健康风险评估(HRA)，并在后续定期让员工提交饮食生活情况。
积累下来的数据目前主要有两个作用。一是向个人精准推荐保险产品和健身课程，企业可以给员工赠送一定额度的点数去购买，多做运动或者参加健康课程可以获得奖励。如此一来，企业就能将原来的保费花在预防疾病上，切实提高员工健康，还能降低成本。另一方面，CXA可以利用大数据给企业提供合适建议，雇主如果通过平台保险经纪购买员工福利保险，则可以免费获得平台的技术和咨询服务。
用数据分析帮公司降低成本
究竟这种方式是不是真的帮助公司降低支出，提高员工健康水平.Rosaline给我举了在印度和新加坡的案例。
CXA服务的一家印度公司，曾经每年的员工医疗福利支出上涨45%。CXA分析员工的理赔和健康数据(保险经纪可以获取客户前一年的数据用于定价)，发现主要有两个原因：支出中糖尿病和白内障方面的治疗费用占比很大，因为保险覆盖了员工父母，这是老年人的常见病;另一个是当地孕妇为了让孩子能在吉日吉时出生，很喜欢做剖腹产。
对此，CXA做了三个项目，首先是给孕妇提供科普课程，告诉他们剖腹产自己和宝宝和健康都不好，所以建议选择顺产，如果员工去了上课，就能有100%理赔额度奖励，不去只有70%。另外CXA给客户分别寻找了针对糖尿病和白内障覆盖特别全面的保险供应商和产品。最后，用在员工分娩方面的支出下降了50%，治疗糖尿病和白内障的支出降了25%。
新加坡诊所也面临跟中国医院类似的困境，医生只能通过卖药赚钱，因此病人医院买到的药品比药店贵上八成。因此，CXA对接了在线问诊服务，用户在线让医生开了药方之后，可以自己去药店买药，节省了很多医疗开支。
从业务模式来看，CXA其实是一个连接三方的B2B2C的平台，供应商通过平台可以向B、C两端做交叉销售，CXA通过向产品供应商抽佣盈利。运营三年之后，CXA 在新加坡和香港的客户数量超过 550 家企业，其中有 53 家位列《财富》500 强企业榜单，C端用户15万。
能否迎上中国保险科技风口来临？
相比起传统员工福利咨询公司，比如美世达信、怡安翰威特(Aon Hewitt)和韦莱韬悦 (Willis Towers Watson)，CXA除了转治疗为预防的理念之外，对科技的应用是公司的核心竞争力之一。单计算产品销售，CXA要盈利不难，但在公司在科技平台方面投入超过2500万美元，以利用机器学习(1)根据前期体检等结果判断发病概率;(2)基于用户的年龄、人生阶段、生活方式精准推荐产品;(3)处理部分理赔单子，鉴别骗保;(4)预测客户明年的保费支出，给出降低保费的具体建议。 中国本土跟国外不同的是，企业不需要大幅度覆盖员工的医疗和健康管理需求，甚至有部分私营企业连给员工买五险一金都未能做到。不过中国人均收入增长和对健康的重视，国内人均保险额度和覆盖情况却依然与发达国家有差距，因此保险科技发展依然有巨大空间。只是风口有待合适的产品引爆，依然蓄势而未发。
对于CXA而言，向多个国家扩张是顺应客户需求，未来公司希望将业务扩展到至少10个国家。Rosaline表示，进入中国市场最开始是基于原有客户希望也为中国员工提供福利保障。因此公司目前在中国的客户主要是外资公司。如前文所及，中国互联网公司已现巨头，大公司之间对人才的争夺愈发激烈，硅谷的经验告诉我们员工福利就是招揽人才的利器之一，于是科技行业大公司是其在中国重要客户。其中国市场的供应商覆盖了保险、可穿戴设备、体检机构和牙科医院等。
团队方面，CXA目前有200名员工，核心团队来自包括美世等大型员工福利咨询公司以及互联网公司。创始人兼CEO Rosaline Chow Koo原任美世亚太地区14个国家的业务负责人;中国区负责人孙帆为原怡安翰威特员工福利大中华区的负责人，乐视控股人力资源副总裁。
CXA已经融资超过4000万美元，创始人个人于2014年投入了750万美元，并在2015年获得来自NSI Ventures、FnH、Bioveda的800万美元融资，今年年初完成2500万美元B轮融资，资方包括BCG的B Capital&;Eduardo Saverin、新加坡政府经济发展局、飞利浦、美国再保险公司(RGA)等。
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